Immer noch verwirrt über RRSPs vs. TFSAs? Lesen Sie diesen Expertenrat | Geld & karriere | 2018

Immer noch verwirrt über RRSPs vs. TFSAs? Lesen Sie diesen Expertenrat

Bruce Sellery, persönlicher Finanzexperte.

Das Niederlegen auf RRSPs gegen TFSAs

Ich denke an eine RRSP als Weinkeller für Ihr Altersvorsorge. In einem traditionellen Weinkeller können Sie Ihren Pinot Noir aufbewahren, um ihn vor Hitze zu schützen und ihn zu einem würzigeren und wertvolleren Wein heranreifen zu lassen. Ein RRSP ist ein Ort, um etwas von Ihrem Geld zu speichern, dieses Geld vor der Einkommensteuer zu schützen und es zu reifen und im Laufe der Zeit wertvoller zu machen. Ein Weinkeller hält Wein, aber Sie können keinen Weinkeller selbst trinken. Ein RRSP hält Anlagen - wie Investmentfonds, Aktien oder Anleihen -, aber es ist keine Investition für sich. Abhängig von Ihrer Risikobereitschaft und den Umständen können Sie risikofreudigere Anlagen wählen, um Ihre RRSP zu investieren.

Wie viel Platz haben Sie im RRSP-Weinkeller?

Sie können bis zu 18 Prozent Ihres Einkommens beisteuern ein RRSP, bis zu einem Maximum von etwa 24.000 $. Nehmen wir an, Sie haben letztes Jahr 70.000 $ verdient. Sie könnten in diesem Jahr 18 Prozent davon, oder 12.600 US-Dollar, zu Ihrer RRSP beitragen. Nur sehr wenige Leute haben einen voll bestückten RRSP-Weinkeller. Wenn Sie also nur $ 5.000 zum Beitragen finden könnten, hätten Sie $ 7.600 ungenutzten Beitragsraum für die Zukunft.

Warum sind RRSPs eine gute Sache?

Zwei Gründe: Erstens, Sie müssen die Einkommenssteuer auf das Geld, das Sie hineinlegen, verschieben. Sagen wir, Sie haben $ 5.000 in Ihre RRSP investiert; Es reduziert Ihr zu versteuerndes Einkommen um 5.000 US-Dollar. Wenn Sie in einer Steuerklasse von 30 Prozent wären, hätten Sie etwa 1.500 US-Dollar an Einkommensteuer für dieses Geld bezahlt. Aber stattdessen, weil es sicher in Ihrer RRSP gespeichert ist, erhalten Sie eine Rückerstattung von $ 1.500. Hurra! Und zweitens können die 5.000 $ in Ihrem RRSP Jahr für Jahr von Steuern abgeschirmt werden. Dann, wenn Sie im Ruhestand sind, ziehen Sie das Geld zurück, um Ihre Rechnungen zu bezahlen. Und während Sie Steuern auf das Geld zahlen, wird der Steuersatz wahrscheinlich niedriger sein, weil Ihr Einkommen im Ruhestand niedriger sein wird.

Ein TFSA ist auch ein spezieller Weinkeller, aber er funktioniert auf andere Weise. Das Geld, das Sie beisteuern, wird auch steuerfrei, daher der Name. Aber es ist nicht steuerlich absetzbar, also erhöht Ihr TFSA-Beitrag im Gegensatz zu einer RRSP nicht Ihre Steuerrückerstattung.

Wie viel Raum gibt es im TSFA-Weinkeller?

Wenn Sie im Jahr 2009 18 Jahre alt waren Die TFSA wurde ins Leben gerufen, seitdem sammeln Sie jedes Jahr 5.000 Dollar im Spendenraum. Der Betrag ist an die Inflation gekoppelt, also an die nächsten $ 500, so dass die Grenze seit 2013 bei $ 5.500 lag. Wenn Sie also Ihre erste TFSA im Jahr 2014 eröffnen, dürfen Sie sofort $ 31.000 einzahlen.

Warum sind TFSAs eine gute Sache?

Zwei Wörter. MwSt. Frei. Das Geld, das Sie einzahlen, wird im Laufe der Zeit wachsen, und Sie müssen für dieses Wachstum keine Steuern zahlen. Wie eine RRSP können Sie das Geld investieren, wie Sie möchten, aber TFSAs sind flexibler und es gibt keine jährliche Frist wie bei einer RRSP. Ein TFSA ist ein großes Sparfahrzeug für viele verschiedene Zwecke: ein neues Auto, Urlaub, die Anzahlung auf ein Haus und in einigen Fällen, Ruhestand, obwohl es nicht speziell für diesen Zweck entwickelt wurde.

Wenn ein TFSA trumpft ein RRSP:

Wenn es um Altersvorsorge geht, wird einer meiner Lieblingssongs "RRSPs sind der Beste" genannt. Ich bin fast ein One-Hit-Wonder. Fast. Aber nicht ganz. Ich singe ein TFSA-Lied für zwei Gruppen von Menschen. Erstens, wenn Sie weniger als $ 45.000 pro Jahr verdienen, kann eine TFSA sinnvoller sein, weil Sie wahrscheinlich nicht in einer niedrigeren Steuerklasse unterwegs sind und das $ 5.500 Beitragslimit keine große Einschränkung darstellt. Die zweite Gruppe sind jene glücklichen Seelen, die eine Defined Benefit Pension Plan haben, wieder, weil sie wahrscheinlich nicht in einer niedrigeren Steuerklasse auf der Straße sein werden.

Bottom Line: Machen Sie 2014 das Jahr, das Sie ernst nehmen über den Ruhestand Ersparnisse. Für die meisten von uns sollte die RRSP die erste Wahl sein, wenn es um das Sparen für den Ruhestand geht. Lager, dass RRSP Weinkeller und Ihr 80-jähriges Selbst Ihnen für die ganze Ewigkeit danken werden.

PS Die Frist für die Einreichung von RRSP-Beiträgen ist der 3. März.

Bruce Sellery ist Experte für persönliche Finanzen und Autor des Bestsellers Der Moolala Guide zum Rocking 'RRSP . Er ist ein Kolumnist für MoneySense Magazin und ein Stammgast auf Cityline und die Lang & O'Leary Exchange . Seine Website ist moolala.ca .

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