Solltest du einen Beitrag zu einer RRSP oder TFSA leisten? | Geld & karriere | 2018

Solltest du einen Beitrag zu einer RRSP oder TFSA leisten?

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Sparen für der Ruhestand war früher einfach. Wenn Sie Steuern sparen wollten, gab es nur eine Wahl: den Registered Retirement Savings Plan (RRSP). Es bietet Sparern viel. Sie erhalten nicht nur eine saftige Steuerermäßigung, wenn Sie einen Beitrag leisten, sondern Ihr Geld wird steuerfrei, bis es zurückgezogen wird. Im Jahr 2009 bekam die RRSP einen kleinen Bruder - das steuerfreie Sparkonto (TFSA) - und plötzlich wurde das langfristige Sparen komplizierter. Seit 2012 ist der TFSA-Beitragsraum für die meisten Kanadier auf $ 20.000 angewachsen, so dass TFSAs zu einem bedeutenden Sparinstrument werden. In vielerlei Hinsicht sind sie RRSP ähnlich, aber auf andere Weise sind sie sehr unterschiedlich. Es ist also nicht einfach, das richtige Konto für Ihr Sparziel auszuwählen.

Sowohl die TFSA als auch die RRSP helfen Ihnen dabei, Ihre Anlageerträge von Steuern zu schützen, sodass beide Ihnen helfen können, Ihr Vermögen schneller zu steigern. Aber es gibt einen entscheidenden Unterschied, und es ist der Schlüssel, um zu entscheiden, welches Konto zu verwenden ist: Bei einer RRSP werden Steuern auf das von Ihnen geleistete Geld aufgeschoben, weshalb Sie normalerweise eine Steuerrückerstattung erhalten. Viele Menschen wissen jedoch nicht, dass RRSP-Abhebungen als Einkommen gelten, und Sie müssen Steuern zahlen. Auf der anderen Seite zahlen Sie mit einer TFSA Steuern auf das Geld, das Sie beisteuern (so erhalten Sie keine Steuerrückerstattung), aber Sie müssen keine Steuern auf das Geld bezahlen, das Sie abheben.

Wegen dieser Differenz Eine TFSA funktioniert im Allgemeinen am besten in Situationen, in denen Sie in dem Jahr, in dem Sie das Geld abheben, ein höheres Einkommen erwarten. Umgekehrt funktioniert ein RRSP am besten, wenn Ihr Einkommen hoch ist, wenn Sie Beiträge leisten, und niedriger wenn Sie machen eine Auszahlung.

Wann sollten Sie eine TFSA verwenden?

TFSAs sind flexibler als RRSPs, also sind sie tendenziell besser für jüngere Kanadier und kurzfristiges Speichern, beispielsweise wenn Sie sparen, um zu kaufen ein Haus oder ein Auto. In manchen Fällen können sie aber auch eine bessere Wahl für die Altersvorsorge sein.

Viele Berater empfehlen beispielsweise TFSAs als Altersvorsorge-Sparträger für Sparer mit einem niedrigeren Grenzsteuersatz. In der Regel, sagt Marc Lamontagne, ein Honorarberater mit Ryan Lamontagne in Ottawa, wenn Sie weniger als $ 41.000 pro Jahr verdienen, werden Sie wahrscheinlich auf lange Sicht mit einer TFSA vorne liegen. Der beste Teil ist, dass, wenn Sie das Geld im Ruhestand nehmen, es nicht als Einkommen zählt, so müssen Sie sich keine Sorgen über Rückforderungen an staatliche Rentenleistungen, wie die Alterssicherung (OAS) oder die garantierte Einkommensergänzung (GIS).

Schauen wir uns das fiktive Beispiel von Molly Reynolds, einer 30-jährigen Kinderbetreuerin in Ontario, an. Um ein Nest Ei für den Ruhestand zu bauen, will Reynolds $ 5.000 pro Jahr sparen, bis sie 65 Jahre alt ist. Sie macht $ 35.000 pro Jahr, so dass sie in der 20% Steuerklasse ist, während sie beiträgt.

Sollte sie eine TFSA verwenden oder ein RRSP? Weil sie in den Jahren, die sie beiträgt, in einer niedrigeren Steuerklasse ist, würde sie mit einer TFSA vorankommen. Wenn wir eine jährliche Rendite von 6% für ihre Investitionen annehmen, wäre ihr Nest Ei $ 395.290 nach Steuern wert, wenn sie eine TFSA gegenüber $ 383.270 in einer RRSP verwendet (wenn sie ihre RRSP Steuerrückerstattung jedes Jahr reinvestiert). Also wird sie mit einem TFSA $ 12.000 voraus sein.

TFSAs sind auch sinnvoll für diejenigen, die einen gut definierten Rentenplan bei der Arbeit haben, egal wie viel sie machen. "In diesem Fall ist es fast immer am besten, zu einer TFSA statt zu einer RRSP beizutragen", sagt Al Feth, ein Honorarberater in Waterloo, Ont. "Obligatorische Entnahmen, die von RRSPs im Alter von 72 Jahren verlangt werden, könnten Sie in eine höhere Steuerklasse treiben und zu Rückforderungen an Ihren Canada Pension Plan (CPP) und OAS-Zahlungen im Ruhestand führen. Sie werden dieses Problem mit TFSAs nicht haben, denn wenn Sie während des Rentenalters Geld abheben, werden Sie nie besteuert."

Wenn Sie schließlich ein hohes Einkommen haben und Ihre RRSP-Beitragslimits maximal ausschöpfen möchten, Ein TFSA ist ein großartiges zweites Sparfahrzeug.

Wann sollten Sie eine RRSP verwenden?

Trotz der Flexibilität in TFSAs, RRSPs sind immer noch die beste langfristige Altersvorsorge-Vehikel für viele Kanadier verdienen ein Einkommen von 50.000 $ oder mehr, vor allem, wie sie ihre Spitzenzeiten in den 40er Jahren erreichen und 50s.

Aber denken Sie daran, dass einer der Hauptvorteile einer RRSP darin besteht, dass Sie keine Steuern auf den Beitrag zahlen - und das funktioniert nur, wenn Sie die Rückerstattung reinvestieren. Talbot Stevens, ein Finanzpädagoge in London, Ont., Stellt fest, dass leider viele Kanadier die Rückerstattung bereits vor Erhalt in Rechnung stellen. "Das ist ein Negativ, vor allem, wenn es für nicht produktive Ausgaben wie Reisen und Elektronik ausgegeben wird", sagt Stevens. "Sie müssen die Rückerstattung jedes Jahr wieder in RRSPs reinvestieren, um den vollen Nutzen aus diesen Plänen zu ziehen."

Ein weiterer Vorteil für die Verwendung einer RRSP für Altersvorsorge ist hauptsächlich psychologisch: Weil Sie Steuern auf RRSP Abhebungen zahlen müssen es ist weniger wahrscheinlich, dass Sie das Geld herausnehmen, wenn Sie es nicht wirklich brauchen. "Für viele Menschen haben TFSAs keine Altersvorsorge", sagt Stevens. "Sie sind flüssiger und anfälliger. Man muss also diszipliniert sein, damit TFSAs wirklich als Altersvorsorgefahrzeug funktionieren."

Beachten Sie, dass diese Regeln zwar immer funktionieren, es aber immer Ausnahmen gibt. Ein guter Berater kann Ihnen helfen, indem er Sie durch die Optionen führt, damit Sie die richtige Entscheidung für Ihre spezielle Situation treffen.

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