Ist es Zeit zu refinanzieren? Real Estate Market Review - Oktober 2003 | Mode | 2018

Ist es Zeit zu refinanzieren? Real Estate Market Review - Oktober 2003

Hypothekenzinsen sind auf Rekordtiefs und Hauspreise sind auf Rekordhöhen. Diese Kombination macht es eine gute Zeit, um Eigenkapital aus Ihrem Haus zu ziehen, Schulden zu konsolidieren, zu renovieren, oder sich auf einen schönen einjährigen Urlaub zu schicken.

Ein Jahr lang Urlaub klingt wie der Weg zu gehen, aber wenn Sie sind wie die meisten Hauseigentümer Sie haben andere Prioritäten. Möglicherweise müssen Sie den Ofen ersetzen, das Dach reparieren, das neue Sofa, das Sie gekauft haben, mit einem aufgeschobenen Zahlungsplan abbezahlen oder einfach alle Ihre Kreditkartenrechnungen abbuchen.

Je nach Ihrer finanziellen Situation kann es sinnvoll sein, ein ernsthafter Blick auf das Anzapfen der Eigenkapital in Ihrem Haus. Es gibt mehrere Möglichkeiten, dies zu erreichen: Sie können Ihre bestehende Hypothek erhöhen, eine gesicherte Kreditlinie arrangieren, eine zweite Hypothek arrangieren oder Ihre gesamte Hypothek abbezahlen und neu beginnen.

Der schwierigste Teil der Refinanzierung ist die Strukturierung Ihre neue Finanzierung. Jede Situation ist einzigartig und die Wege, um aus Ihrem Zuhause Kapital zu schlagen, sind vielfältig. Es gibt drei Dinge, die Sie analysieren müssen, wenn Sie entscheiden, wie Sie vorgehen sollen. Sie möchten Ihre Transaktionskosten, Ihren Zinssatz und Ihre monatlichen Zahlungen ermitteln. Wenn Sie diese Elemente quantifizieren können, dann können Sie wählen, welche Option am sinnvollsten ist.

Option 1: Erhöhen Sie Ihre bestehende Hypothek

Durch die Erhöhung Ihrer bestehenden Hypothek vermeiden Sie alle Strafen, die mit dem Bruch Ihrer Hypothek früh verbunden sein können ??? und Sie können bis zu 90% des Wertes Ihres Hauses ausleihen. In der Regel wird ein Kreditgeber bieten Ihnen eine gemischte Zinssatz mit dieser Option. Indem Sie den Mischsatz verwenden, vermeiden Sie die Zahlung von Strafen, aber die Banken berechnen den Mischsatz normalerweise zu ihrem Vorteil. Kosten mit dieser Option enthalten in der Regel Anwaltskosten, Gutachten und CMHC (Canadian Mortgage and Housing Corp.) Versicherungsprämien (wenn Sie mehr als 75% des Wertes Ihres Hauses leihen). Monatliche Zahlungen sind in der Regel mit dieser Option erschwinglich, da Sie Ihre Hypothek bis zu 25 Jahre amortisieren können.

Option 2: Eine gesicherte Kreditlinie einrichten

Diese Option belässt Ihre bestehende Hypothek so wie sie ist. Die Kreditlinie wird eine zweite Hypothek auf Ihr Haus werden. Die meisten Kreditgeber bieten an, bis zu 75% des Wertes Ihres Hauses abzüglich des Saldos Ihrer ersten Hypothek zu verleihen. Die Kosten, um diese Kreditlinie zu arrangieren, enthalten normalerweise eine Beurteilungsgebühr und Anwaltskosten, aber einige Kreditgeber können spezielle Promotionen haben, wo sie einen Teil dieser Kosten für Sie übernehmen. Zinssätze für gesicherte Kreditlinien sind in der Regel Prime, aber ich habe gesehen, einige Kreditgeber versuchen, Preise so hoch wie Prime plus 2% zu berechnen. Minimale monatliche Zahlungen auf eine gesicherte Kreditlinie sind in der Regel nur Zinszahlungen. Sie haben die Möglichkeit, den Kapitalbetrag jederzeit zurückzuzahlen, müssen es aber nicht.

Option 3: Eine zweite Hypothek arrangieren

Es gibt institutionelle Kreditgeber und private Kreditgeber, die bis zu 85% des Kredits verleihen Wert eines Hauses, weniger das Gleichgewicht auf der ersten Hypothek. Die Kosten für diese Art von Finanzierung enthalten in der Regel Gutachten, Anwaltskosten, Kreditgebergebühren und Maklergebühren. Die Zinssätze für diese Art der Finanzierung sind in der Regel ziemlich hoch. Die Sätze können zwischen 11% und 14% oder mehr liegen, abhängig von der Höhe des Risikos für den Kreditgeber. Diese Hypotheken werden typischerweise für Personen verwendet, die sich aufgrund einer schlechten Kredithistorie oder eines fehlenden stabilen Einkommens nicht für eine traditionelle Bankfinanzierung qualifizieren können. Zahlungen auf zweite Hypotheken können über 25 Jahre amortisiert werden und einige Kreditgeber erlauben sogar nur monatliche Zinszahlungen. Das ist zwar keine billige Finanzierung, aber es ist immer noch billiger als die meisten Kreditkarten und es wird normalerweise den Cashflow der Kreditnehmer verbessern, wenn die Mittel zur Konsolidierung anderer Schulden verwendet werden.

Option 4: Eine neue erste Hypothek arrangieren

Ziemlich oft dies ist der einfachste Weg, um Ihr Haus zu refinanzieren, weil Sie frisch beginnen. Die größten unbekannten Kosten für dieses Szenario sind die Kosten für die frühzeitige Auszahlung Ihrer bestehenden Hypothek. Sie sollten mit Ihrem bestehenden Kreditgeber sprechen, um festzustellen, wie hoch diese Kosten sind. (In der Regel wird es der größere einer dreimonatigen Zinsabschlag oder einer Zinsdifferenz sein.) Andere Kosten umfassen Gutachten, Rechtskosten und CMHC Versicherungsprämien, wenn Sie mehr als 75% des Wertes Ihres Hauses leihen. Zinssätze für eine neue erste Hypothek sind die besten am Markt erhältlichen diskontierten Zinssätze und Sie können die Zahlungen für bis zu 25 Jahre amortisieren.

Wie Sie sehen können, gibt es viele Optionen für Kreditnehmer. Sie müssen sich wirklich hinsetzen und Ihre Situation mit einem vertrauenswürdigen Banker oder Hypothekenmakler besprechen, um zu entscheiden, welche Option für Ihre Situation am sinnvollsten ist.

Wenn Sie viele hochverzinsliche Schulden haben, renovieren wollen oder diese übernehmen wollen Jahr lang Urlaub, jetzt ist definitiv die Zeit, Refinanzierung in Betracht zu ziehen, da die Immobilienpreise hoch sind und die Zinssätze gefallen sind. eine perfekte Kombination für Kreditnehmer.

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