Wie viel muss ich in Rente gehen? | Geld & karriere | 2018

Wie viel muss ich in Rente gehen?

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Liebe Caroline, eine Frau bei meiner Bank hat mir gerade gesagt, dass ich ungefähr eine Million Dollar in meiner RRSP einsparen muss . Unnötig zu sagen, finde ich diese Zahl ein bisschen überwältigend. Hat sie Recht?
Danke,
Stephanie

A: Stephanie, ich will Sie nicht erschrecken, aber je nachdem, welche Art von Lebensstil Sie im Ruhestand haben wollen, müssen Sie vielleicht sparen mehr als das. Ja, eine Million Dollar scheint wie eine Tonne Geld (und ist es!), Aber bedenken Sie, dass die durchschnittliche Lebenserwartung eines heute geborenen Mädchens 81 ist. Wenn Sie also aufhören, mit 65 zu arbeiten, müssen Sie Ihre Ausgaben decken können mindestens 16 Jahre. Basierend darauf, eine Million Dollar kauft Sie ein vor Steuereinnahmen von $ 62.500 pro Jahr (nach Steuern Sie schauen unter $ 50.000 pro Jahr nach 2011 Zahlen für Ihre Provinz, Ontario). Und wenn Sie länger leben, brauchen Sie auch dafür Geld...

Aber bevor Sie in Panik geraten, sollten Sie sich beherzigen - es gibt viele andere Dinge, die Sie berücksichtigen müssen, bevor Sie entscheiden, wie viel Sie für Ihren Ruhestand sparen möchten. Dein Alter ist groß. Sie haben nicht gesagt, wie alt Sie sind, aber je früher Sie anfangen zu sparen, desto weniger müssen Sie wirklich für den Ruhestand wegräumen, alles dank der Magie des Compoundierens. Betrachten Sie dieses Beispiel: zwei Menschen sparen jeweils 1000 $ pro Jahr und verdienen 5% Zinsen pro Jahr. Person A beginnt mit 20 und endet mit 30 (10 Jahre), während Person B im Alter von 30 beginnt und bei 65 (35 Jahre) endet. Wer würde deiner Meinung nach mehr Geld sparen? Dank der Magie der Zinseszinsen hätte Person A fast doppelt so viel Geld wie Person B, obwohl sie viel weniger Zeit gespart hätte. Wenn Sie jung sind, ist die Zeit definitiv auf Ihrer Seite. Ernsthaft, check out diesen Rechner und knacken Sie die Zahlen selbst.

Eine weitere wichtige Sache zu bedenken - registrierte Vorsorgepläne (RRSPs). RRSPs sind nicht die einzige Möglichkeit, für den Ruhestand zu sparen. Haben Sie einen Pensionsplan oder einen Vorsorgeplan für Gruppenrenten bei der Arbeit? Haben Sie Anspruch auf staatliche Leistungen wie den kanadischen Rentenplan und die Alterssicherung?

Planen Sie, ein Haus zu kaufen? Ein Haus kann eine gute Möglichkeit sein, für den Ruhestand zu sparen, da alles, was Sie aus dem Verkauf verdienen, nicht steuerpflichtig ist, während Ihre RRSP Einsparungen sind.

Auch, je nachdem, wie alt Sie sind, ein steuerfreies Sparkonto (TFSA ) könnte eine bessere Wette sein, weil das Geld, das Sie daraus entnehmen, nicht der Steuer unterliegt. In diesem Beitrag habe ich TFSAs und RRSPs verglichen, um zu sehen, welcher für Sie arbeiten könnte.

Schließlich ist Lebensstil ein wichtiger Faktor, den es zu berücksichtigen gilt. Wenn Sie eines dieser pensionierten Paare in den Anzeigen bei der Bank sein möchten (in Italien Lachse oder Segeln in der Karibik), dann ja, Sie müssen möglicherweise viel mehr sparen. Aber Sie könnten genauso glücklich sein, in der Nähe zu Hause zu bleiben und billigere Wege zu finden, Ihre Zeit zu verbringen. In diesem Fall können Sie planen, viel, viel weniger zu sparen (und vielleicht sogar früher als geplant in Rente zu gehen).

Mein Punkt ist, wie viel Sie sparen müssen, hängt von viel mehr als einer Million Dollar ab - es basiert auf Lifestyle-Zielen , Alter und eine Menge anderer Faktoren (einschließlich des Alters, in dem Sie sich zurückziehen möchten). Ich würde empfehlen, diesen Kanadischen Taschenrechner auszuprobieren, der Ihnen helfen kann zu bestimmen, wie viel Sie sparen können, basierend auf Ihren Bedürfnissen und CPP- und OAS-Beiträgen.

Liebe Caroline, ich habe vier Kreditkarten. Ist das eine schlechte Idee?
Danke,
Eva

A: Nicht unbedingt - die durchschnittliche Person über 18 in Kanada trägt ungefähr drei verschiedene Kreditkarten und es gibt keine feste Regel darüber, wie viele Sie haben sollten. Sie müssen sich sorgen, wenn Sie von Monat zu Monat ein Guthaben auf sie tragen. Wenn das der Fall ist, sind vier Karten zu viel und Sie müssen sich darauf konzentrieren, die Schulden abzuzahlen und sie sogar zu einer einzigen Kreditlinie mit einem niedrigeren Zinssatz zu konsolidieren.

Noch eine Sache, die Sie beachten sollten: Sie zahlen eine Jahresgebühr für irgendwelche deiner Karten? Einige Belohnungen-basierte Kreditkarten berechnen tatsächlich eine Gebühr. Wenn das der Fall ist und Sie es nicht verwenden, könnten Sie Ihr Geld verschwenden. Probieren Sie dieses Kreditkartenvergleichstool von ausFinancial Agency of Canada - Sie können die Eigenschaften und Zinssätze verschiedener Karten vergleichen und vielleicht sogar entscheiden, Karten zu ändern oder Ihre Liste auf ein Paar einzuschränken, das alles tut, was Sie brauchen.

Persönlich habe ich zwei Credits Karten mit verschiedenen Banken. Der, den ich am meisten benutze, bietet mir Reiseprämien an, die meine Familie bei der Buchung unserer Ferien nutzt. Die andere verwende ich für Arbeitskosten. Ich bezahle das Guthaben jeden Monat. Je mehr Karten Sie haben, desto schwieriger ist es, Ausgaben zu verfolgen (und es ist nur noch eine weitere Rechnung, um darüber zu verfolgen!).

Liebe Caroline, ich habe jeden Monat ungefähr 500 $ übrig, um die Hypotheken zu bezahlen Kosten. Soll ich so schnell wie möglich meine Kreditlinie abbezahlen oder meine RRSP aufbauen? Oder sollte ich ein bisschen von beidem machen? Und wenn es beides ist, sollte ich mehr in den einen als den anderen legen?

Danke,
Hilary

A: Extra-Geld am Ende des Monats? Großartige Neuigkeiten! Noch bessere Nachrichten sind, dass Sie es verwenden, um Schulden zu bezahlen und zu sparen, anstatt mehr Sachen zu kaufen. Die Frage ist - wo soll ich anfangen? Wenn Sie meinen Blog lesen, werden Sie wissen, dass ich ein großer Fan davon bin, Schulden abzubezahlen, da Sie Zinsen für den Kredit zahlen, und daher kostet es Sie Geld, es zu tragen (und die Zinssätze werden schließlich steigen) ). Ganz zu schweigen von dem psychologischen Stress, den das Tragen einer Schuldenlast darstellt (zumindest für mich mag ich kein Geld). Was Sie tun, hängt von ein paar Dingen ab: wie viel Sie schulden und welchen Zinssatz Sie zahlen, um zu beginnen. Tragen Sie auch bereits einen Beitrag zu einem Renten- oder Sparplan bei der Arbeit bei?

Sie könnten in Betracht ziehen, jeden Monat in beide Töpfe zu investieren, indem Sie beispielsweise $ 200 an Ihre RRSP zahlen und den Rest in Ihre Kreditlinie stecken. Sie können dann eine mögliche Steuerrückerstattung aus Ihren RRSP-Beiträgen verwenden, um Ihre Kreditlinie nächstes Jahr abzuzahlen, wenn die Steuerzeit abgelaufen ist. Um mit den Zahlen herumzuspielen, hat Morningstar einen guten Rechner, der Ihnen basierend auf Ihren RRSP-Beiträgen, Ihrem Einkommen und der Provinz, in der Sie leben, die Steuererklärung anzeigt.

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