Beste Ratschläge für die Verwaltung der Finanzen - und es kostet nur diese Frau $ 25 | Geld & karriere | 2018

Beste Ratschläge für die Verwaltung der Finanzen - und es kostet nur diese Frau $ 25

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Wie war ich in meine frühen 40er Jahre gekommen, ohne etwas über Geld zu wissen? Schließlich war mein Vater Bankmanager in England, wo ich aufgewachsen bin. Aber in England war die Diskussion über Ihre finanziellen Angelegenheiten tabu, und der einzige Rat, den er mir gab, war, sparsam zu sein, abgesehen von der Zukunft, und niemals ein gemeinsames Bankkonto mit einem Ehepartner zu eröffnen. Ich wünschte, er hätte mir noch einen Rat gegeben: Sei vorsichtig, wen du um Hilfe bittest. Wenn ich es auf die harte Tour entdecke, kann es sein, dass du am Ende mitgenommen wirst.

Ich bin Arzt, Anästhesist. Ich heiratete einen Chirurgen, und wir begannen in den späten 1960er Jahren und verdienten $ 2.400 pro Jahr. Die Jobaussichten in Großbritannien sahen dürftig aus, und so wanderten wir mit unseren Kleinzwillingen nach Kanada aus.
Als wir ankamen, stellte ich schnell fest, dass mir ein ganztägiger Krankenhausjob mit Zwillingen nicht viel Zeit ließ Behalten Sie im Auge, wohin unser Geld ging. Planung war keine Priorität mit so viel anderem, und unser Ruhestand schien weit weg zu sein. Wir kauften unser erstes Haus für $ 45,000 in Moncton, N.B. im Jahr 1974. Damals schien es eine unglaublich große Summe Geld.

In den späten 1970er Jahren zogen wir nach New York State. Die Bürokratie des privaten Gesundheitswesens und die Strafbarkeit des Lebens in den USA bedeuteten, dass wir Anwälte brauchten, um ihre Praxis zu etablieren. Unser Anwalt wurde Mike und kurz nach der Einrichtung unserer Praxis wandten wir uns an ihn, um zu beraten, wer einen kleinen Rentenplan verwalten sollte, den wir für unsere Angestellten und uns selbst aufstellen.

Ärzte sind leichte Beute. In unserer Arbeit haben wir nicht die Zeit, unsere Investitionen zu beobachten, und das überlassen wir den Experten. Was wir damals nicht bemerkten, war, dass Mike kein Gefühl für die Leute hatte, die er
uns nannte.

Da war zuerst Paula. Sie war blond, schön und schlau und arbeitete für eine große Wertpapierfirma. Sie hat unser Pensionsgeld in exotische Orte gesteckt. (Desert Arabian Bloodstock war eine der Aktien, die wir auf ihre Empfehlung hin gekauft hatten; mein Mann war von Paula geblendet und von dem Börsennamen verzaubert.) Sie ließ uns in Börsengänge investieren - eine Reihe von Spekulationen über neue, unerprobte Aktien. Paula erntete bei jedem Verkauf und jeder anderen Provision eine Provision, jedes Mal, wenn sie Aktien in unserem Portfolio verkaufte und andere kaufte - etwas, was sie häufig tat.

Ich konnte nicht anders, als mich zu wundern. In den frühen 80er Jahren war die Inflation weit verbreitet, und die Zinssätze für Ersparnisse stiegen stark an, doch unser Portfolio trat gerade Wasser. Ich las, dass die ultra-sicheren Geldmarktfonds bis zu 14 Prozent zahlten, also schlug ich sie Paula vorläufig vor, nur um mich abzustreifen. Paula besaß eine Villa in den wunderschönen Thousand Islands des St. Lawrence River und behandelte uns mit teuren Mittagessen. Das sollte mein erster Hinweis gewesen sein, dass etwas nicht stimmte.

Dann war da Jeff. Er hatte einfallsreiche Ideen für Steueroasen. Durch die Investition in ein Gasbohrunternehmen konnten wir die Steuer auf das Kapital vermeiden und wer wusste das? Die Brunnen könnten einen Gewinn machen und das Sahnehäubchen auf den Kuchen bringen. Dann fing er an, meinen Ehemann dazu zu verleiten, Kapital in andere Unternehmungen zu investieren. Ein Skihügel in Quebec war einer.

Etwas an Jeff klang nicht richtig. Wenn ich Blickkontakt hatte, würde sein Blick davongleiten. Seine Ideen schienen zu glatt, sogar aufdringlich. Da er in einem dreiteiligen Anzug und unglaublich glänzenden Schuhen saß, fuhr er einen eleganten schwarzen BMW, und hier tuckerte ich in einem Dodge Colt herum. Etwas an diesem Bild passte nicht. Kurz darauf verschwand Jeff von der Bildfläche und ich hörte, dass er wegen Betrugs verurteilt und eingesperrt worden war. Wir haben nie gehört, was mit den Anteilen auf dem Skihang passiert ist.

Trotz all dieser hochpreisigen Hilfe schienen wir nie weitergekommen zu sein. Unbehaglich begann ich über Geld zu lesen und entdeckte, dass unsere örtliche Bibliothek einen Kurs über die Finanzen des Ruhestandes anbot. Es kostete 25 Dollar und würde sich fünf Wochen lang zwei Stunden pro Woche treffen. Der Ausbilder war ein örtlicher Versicherungsvertreter namens John.
John war vorne mit seinem Winkel, also wusste ich, dass wir eine Versicherung bekommen würden - aber zum ersten Mal bekam ich auch vernünftige Ratschläge. Ich habe beispielsweise gelernt, wie man ein Budget aufstellt. Mit einem Monat von 30 Tagen zeigte John der Klasse, wie viele Tage wir für Steuern, Unterkunft, Transport, Essen und Spaß zahlen sollten. Er sagte uns, dass wir uns zuerst bezahlen sollten, indem wir jeden Monat drei Tage Gehalt (10 Prozent unseres Einkommens) mit einem vorautorisierten Beitrag einräumen. Wenn wir das täten, würden wir uns daran gewöhnen, mit dem, was übrig war, über die Runden zu kommen.

John gab uns auch einige Ratschläge, wie wir unser Nestei richtig einsetzen können. Erstens sollten wir teure Schulden bezahlen, wie Kreditkarten, die 18 Prozent verlangen. Danach sollten wir einen Fonds für Notfälle aufbauen, so dass wir immer einen Lebensunterhalt von drei Monaten haben. John hat darauf hingewiesen, dass du dein Einkommen oft nicht kontrollieren kannst, also ist es wichtig, deinen "outgo" zu kontrollieren - unter deinen Mitteln zu leben, also hast du etwas Spielraum. Ich kritzelte wütend und kopierte alles auf. Endlich konnte ich kontrollieren, was mit meinem finanziellen Leben geschah.

Dann fiel meine Ehe auseinander. Ich habe das Geld nicht nur beobachtet, ich habe meinen Mann nicht im Auge behalten. Wir ließen uns scheiden und ich blieb mit drei Kindern, um die Universität zu absolvieren. Ich beschloss, mit dem Frühjahrsputz zu beginnen. Mein erster Schritt war, meinen Planer zu feuern.

Ich las alle finanziellen Bücher, die ich in die Finger bekommen konnte. Ich habe gelernt, dass derjenige, der am meisten an Ihren Finanzen interessiert ist - Sie - derjenige sein sollte, der sie verwaltet. Müde von schlechtem Rat, entschied ich, die Pensionsfonds zu einer großen, kostengünstigen US-Investmentfondsfirma namens Vanguard zu bringen, wo meine Ersparnisse endlich zu florieren begannen.

Als ich weiter las und in meine Finanzen vertiefte, berechnete ich meine wahre Arbeitskosten. Nach Abzug aller mit meiner Arbeit verbundenen Kosten - Steuern, Arglistversicherung, Invaliditätsversicherung, Rentenbeiträge, Kinderbetreuung, Hausreinigung - erkannte ich, dass mein Nettogewinn mickrige 7,50 Dollar pro Stunde betrug. Um über Wasser zu bleiben, arbeitete ich 110 Stunden pro Woche, warte jeden zweiten Abend nach einem ganzen Arbeitstag und hatte keine Zeit sich zu erholen. Ich fing an, schwere Migräne zu bekommen, verschlimmert durch meinen chronischen Schlafmangel. Mein Körper redete mit mir, aber ich hörte nicht zu. Als ich sah, wie mein Sohn die Treue schwor, ein amerikanischer Staatsbürger zu werden, wurde mir klar, dass mein Herz immer noch in Kanada war und ich zurückkehren konnte.

Kurz darauf zog ich nach Toronto und begann in einem Krankenhaus in der Innenstadt zu arbeiten. Da ich nun meine Gelder von der Rente, die ich in den USA eingerichtet hatte, trennen musste, entschied ich, dass es an der Zeit war, sich persönlich beraten zu lassen. Ich wählte eine Investment-Management-Firma aus, die Honorarberater anbot. Diese Berater - anders als die Paulas und Jeffs der Welt - werden von der Aufgabe oder von der Stunde bezahlt, anstatt auf einer Provisionsbasis, also haben sie keinen Grund, Sie zum Kauf von Investitionen zu drängen. Meine Gesamtkosten für Ruhestandsberatung, Finanzprojektionen und ein personalisiertes Portfolio beliefen sich auf 1.000 Dollar, und es war gut investiertes Geld.

Das Portfolio, das mein Honorarberater für mich entworfen hatte, umfasste einen Kern aus drei Indexfonds, einen in inländischen Aktien in internationalen Aktien und ein Drittel in Anleihen. Indexfonds verwenden keine hochpreisigen Manager, daher haben sie niedrige Gebühren und sind in 80 Prozent der Fälle besser als aktiv gemanagte Fonds. Ich habe auch einige Fonds, die in enge Segmente des Marktes wie Edelmetalle und Gesundheitsversorgung investieren. Ich habe gelernt, die Mischung jährlich neu zu verteilen, damit die Proportionen nicht aus der Reihe geraten. Ich habe auch gelernt, auf lange Sicht bei meinen Investitionen zu bleiben und die Dips auf dem Markt auszuhalten. Ich halte die Lebenshaltungskosten für fünf Jahre in einem Geldmarktfonds.

Als meine Ersparnisse zunahmen, begann ich nach einem guten Platz zum Ruhestand zu suchen. Ich fand sehr viel auf einem schönen Bungalow in einem malerischen Dorf am St. Lawrence. Mit 62 Jahren habe ich den Sprung gemacht. Ich zog in den Bungalow und bin jetzt voll in Rente. Ich fühle mich wie ein Kind in einem dauerhaften Sommerurlaub.

Die Lektion, die ich gelernt habe, ist, dass die Verwaltung deines eigenen Geldes kein undurchsichtiger und schwieriger Prozess ist, und wir sollten keine Angst haben, es zu versuchen. Der Schlüssel ist, es einfach zu halten und für guten Rat zu bezahlen, wenn wir es brauchen - aber nur gegen Gebühr. Von einer sitzenden Ente bin ich mäßig versiert geworden und ich bin stolz darauf, wie weit ich gekommen bin. Dieser Money-Management-Kurs hat sich bezahlt gemacht. Es waren die besten $ 25, die ich je ausgegeben habe.

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